Что нужно знать о потребительском займе? Его особенности

Особенности потребительского займа

Прежде чем брать потребительский кредит необходимо ознакомиться с основными его особенностями. Он немного отличается от обычного кредита и кредитной карты. В наше время, нужно посветить изучению основных аспектов кредитования не мало времени для того, чтобы избежать проблем, связанных с увеличением стоимости займа.

Что такое потребительский займ

Главные особенности потребительского займа

Под потребительским кредитом принято понимать предоставление товара или денежных средств человеку, на определенных условиях. Он имеет свои особенности:

  1. Выдается только физическим лицам, которые имеют постоянный заработок.
  2. Выдается как в денежном выражении, так и в натуральной форме.
  3. Он целевой или предоставляется совершенно на любые нужды.
  4. Получают кредит разные категории граждан, например, молодежь, пенсионеры, трудоустроенные люди и тому подобное.
  5. Оформить можно на разные сроки: краткосрочные займы до года, среднесрочные кредиты, выдаваемые на срок до трех лет и долгосрочные, которые получают на срок больше пяти лет.
  6. Кредитная ставка за пользование займом варьируется и составляет от 10 до 30 процентов годовых.
  7. Кредит можно получить в относительно короткие сроки.
  8. Потребительский кредит не требует обеспечения, но в некоторых случаях может понадобиться залог.

Банки охотно занимаются оформлением потребительских кредитов. Сотрудники ответственно относятся к выбору заемщика и предоставляют индивидуальные условия кредитования для каждого клиента.

Важно! В настоящее время потребительский заем можно получить лично, обратившись в офис банка или полностью онлайн на дебетовую, кредитную карту.

Надо заметить, что сбербанк является одним из ведущих банков, предоставляющих потребительские кредиты на выгодных индивидуальных условиях!

Потребительский заем можно погасить единовременным платежом. Чаще всего для клиентов предусмотрено погашение за счет ежемесячных платежей. Сотрудники банка подберут индивидуальную схему исполнения обязательств для каждого заемщика.

Потребительские кредиты выдаются один раз, но многие банки разрабатывают линейку возобновляемого кредитования.

Все потребительские кредиты регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», под номером 353, принятым Государственной Думой в декабре 2013 года (далее Закон), поэтому превышение процентной ставки и размера штрафных санкций незаконно!

Нарушения в получении займа и подача иска в суд

Иск в суд может подать как заемщик, так и кредитная организация, предоставившая заем на определенных условиях. Банк может подать иск в суд, если заемщик:

  1. Просрочил выплату очередного платежа несколько раз;
  2. Не желает идти на контакт и отказывается исполнять обязательства;
  3. Скрылся и его местоположение не известно;
  4. Имеет большую задолженность по кредиту и не пытается погасить ее;
  5. Кроме того, если сотрудниками кредитной организации были выявлены мошеннические действия заемщика, например, он, предоставил фальшивые документы или неверные контактные данные, то банк может обратиться в следственные органы для проверки заемщика на предмет мошенничества.

Заемщик может защитить свои права, путем подачи искового заявления в суд на кредитную организацию в следующих случаях:

  1. Банк выдал кредит под очень большие проценты, погашения займа в таком случае невозможно;
  2. Банк изменил условия договора в одностороннем порядке после его заключения;
  3. Банк требует оплаты других взносов, которые не предусмотрены договором.

Данные нарушения в получении и выдаче кредита встречаются очень часто, но не все кредитные организации и заемщики желают решать вопросы через суд. Чаще всего, конфликты регулируются в добровольном порядке по согласию сторон. Но если заемщик или банк отказывается идти на контакт, следует подавать иск в суд.

Что нужно знать о потребительском займе

Любое исковое заявление, подаваемое при нарушении получения кредита, содержит в себе данные:

  1. Наименование того суда, в который истец планирует подавать заявление, а также его адрес;
  2. Наименование организации или физического лица, которые желают подать иск в суд, адрес регистрации и контактные данные;
  3. Фамилия, имя, отчество ответчика или наименование организации ответчика, его адрес регистрации, проживания, контактные данные;
  4. Чьи права были нарушены, и в чем заключается данное нарушение;
  5. Требования истца и их законные обоснования;
  6. Цена самого иска, которая складывается из суммы задолженности и судебных издержек;
  7. Любая информация о том, что истец попытался урегулировать конфликт в досудебном порядке;
  8. Список всех документов, которые прилагаются к иску.

Важно! К иску необходимо приложить документы, которые подтверждают правомерность и законность требований истца.

При подаче искового заявления в суд, необходимо приложить следующие документы:

  1. Копии самого искового заявления в количестве всех участников дела;
  2. Документ, который подтверждает оплату государственной пошлины, то есть квитанцию;
  3. Паспорт гражданина РФ или нотариально заверенная доверенность для того, кто действует в интересах истца;
  4. Документы, которые содержат доказательства о законных требованиях истца, а также их копии в количестве всех участников процесса;
  5. Документы, которые подтверждают то, что истец пытался урегулировать конфликт без привлечения судебных органов власти;
  6. Документы, которые подтверждают законность цены иска, то есть полные расчеты суммы задолженности и процентов по кредиту.

Положения о потребительском кредитовании, описанные в ФЗ

Федеральный закон о потребительском кредитовании, направлен на регулирование отношений между получателем банковского займа и кредитной организацией. Согласно ему, любой договор кредитования содержит положения, описывающие общие и индивидуальные условия. Банк имеет право размещать информацию о своих услугах в средствах массовой информации и в сети Интернет, но только ту, которая определена законом:

  1. Название банка, услуги, а также условия ее предоставления;
  2. Общие требования к заемщику;
  3. Основные виды потребительского кредитования, проценты и их суммы, а также валюта, в который выдается заем;
  4. Период, на который выдается кредит, а также способы его выдачи и условия погашения.

Важно! Законом разрешено публиковать информацию о возможном разрешении споров и проблем в судебном порядке, но банки не желают раньше времени пугать клиентов.

Банк может подобрать для клиента индивидуальные условия, что в обязательном порядке отражается в договоре.

Согласно закону, если заемщик вносит ежемесячные платежи в меньшем размере, чем предусмотрено соглашением, то они направляются на ликвидацию долга в следующем порядке:

  1. Ликвидация процентов по займу в размере вносимых платежей;
  2. Погашение долга, который образовался во время некорректного исполнения обязательств;
  3. Возможные неустойки и штрафы за неисполнение обязательств;
  4. Основной долг, то есть сумма, которую получил заемщик.

В соответствии со статьей 11 федерального закона заемщик может отказаться от получения потребительского кредита или вернуть его в полном объеме до предусмотренного договором срока без наложения на него штрафных санкций.

Что такое средневзвешенное значение стоимости потребительских займов и как ее рассчитать

Все последствия, которые ожидают заемщика в случае невыполнения им условий договора, описаны в статье 14 федерального нормативно правового акта:

  • Если заемщик не вносит ежемесячные платежи в течение трех месяцев, то банк имеет право потребовать его досрочно погасить всю сумму по займу в полном объеме;
  • Банк может в отношении должника наложить взыскания, если заемщик надлежаще не исполняет свои кредитные обязательства;
  • Банк может обратиться с исковым заявлением в суд, для взыскания суммы задолженности.

Что такое средневзвешенное значение стоимости потребительских займов и как ее рассчитать

Средневзвешенное значение стоимости потребительских займов ломбарда рассчитывается по формуле:

Сзпс = (Сз * Пс + Сз * Пс + … + Сз + Пс) / (Сз + Сз + …+ Сз), где

Сзпс — Средневзвешенное значение,

Сз – общая сумма, полученная заемщиком,

Пс – общая стоимость займа.

Важно! Начиная с 2015 года, полная стоимость потребительского кредита имеет предельные значения, которые описаны в результатах расчёта центрального банка России.

Подробнее о средневзвешенном значении полной стоимости потребительских займов, вы сможете узнать из данной статьи.

Предельная стоимость потребительского кредита рассчитывается по формуле

Рск = Стп * ОЧРП * 100, где

Рск – предельная стоимость кредита,

Стп – процентная ставка, устанавливаемая в день, месяц, год,

ОЧРП – общее число расчетных периодов.

Содержание договора потребительского займа

Любой договор потребительского займа в ломбарде или банке, должен быть составлен по образцу. В нем необходимо учесть следующие моменты:

  1. Основные положения включают в себя наименование кредитной организации, фамилию, имя, заемщика и его паспортные данные, а также адреса и контактные данные обеих сторон.
  2. Договор должен содержать информацию о подлежащем залогу имуществе, его характеристики и стоимостную оценку.
  3. В разделе, условия кредитования, описывается сумма, предоставляемая заемщику банком и срок, на который выдается займ, а также ставка в процентах, устанавливаемая в день, месяц, год.
  4. В обязательном порядке нужно отразить дату подписания договора, а также когда он должен быть возвращен в полном размере.
  5. Моменты, когда договор можно считать закрытым.
  6. Подписи обеих сторон.

Любой потребительский кредит должен выдаваться на общих условиях, отраженных в договоре. К ним относятся:

а) Самое маленькое и самое большое значение суммы кредита;

б) Каким образом будут выданы деньги заемщику по договору, наличными, на карту или на счет в банке;

б) Вид самого, предоставленного займа.

Нужно знать, когда подписывать соглашение. Что бы избежать появления возможных проблем, его подписание происходит только после изучения всех условий и, на первый взгляд, незначительных аспектов.

Кроме того, любой образец договора должен содержать индивидуальные условия:

— Ставку в процентах за день, месяц, год;

— Валюту и сумму, предусмотренную договором;

— Полный срок погашения кредита;

— Способы погашения данного потребительского займа.

Соглашение, составленное в табличной форме наиболее приемлемое для изучения.

Таким образом, необходимо знать множество аспектов потребительского кредитования. Отсутствие таких знаний могут привести к проблемам, связанным с увеличением стоимости самого кредита. Человек, не изучивший договор, подписывает его с риском для своего кармана. Поэтому всегда стоит прибегать к изучению всех вопросов, связанных с заключением любого договора.

Подробнее о потребительском займе вы можете узнать из данного видео: