Новые долгосрочные займы онлайн

Долгосрочные займы

Кредит по своему истинному предназначению – весьма эффективный финансовый инструмент, позволяющий восполнить временную нехватку денег при решении каких-либо задач. В бизнесе кредит используется не только для покрытия каких-то финансовых трудностей у предпринимателей, но и для расширения компании, закупки новых средств производства и материалов. То же самое относится и к кредитам, которыми пользуется обычный человек.

Нужно, например, улучшить жилищные условия – получаете в банке ипотечный кредит, нужно отравить старших родственников на лечение в клинике Израиля – берете долгосрочный кредит на лечение. Таких функциональных назначений кредитов имеется большое множество. В зависимости от целевых назначений все кредиты принято делить на две большие категории – краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты должны решать кратковременные задачи семейного бюджета или бизнеса, они не требуют особой тщательной подготовки. Но то, что касается долгосрочных кредитов, тут требуется особое внимание не только в плане кредитной документации, поиска имущества для залога, но и расчета возможностей заемщика оплачивать взятые в долг деньги на весьма длительную временную перспективу.

В этой статье будет рассказано о долгосрочных кредитах, об их типах и назначении. О том, как и на каких условиях они выдаются, а также, что нужно иметь в виду, чтобы не стать заложником непродуманных решений при получении денег в долг.

Долгосрочные займы – основные виды, условия предоставления и характеристики

Долгосрочные займы имеют ту важную характеристику, которая отражена даже в их названии, т.е. они предоставляются кредитором на длительный срок.

В финансовой практике существует четкое деление краткосрочных и долгосрочных займов. Все, что меньше 12 месяцев, относят к краткосрочным кредитам, все, что выше 1 года – это долгосрочные.

Но, не все так однозначно, как может показаться на первый взгляд. Имеются, например, такие типы займов, как государственные облигации федерального займа (ОФЗ), где ценные бумаги со сроком погашения долга в 3 года считаются краткосрочными. Или другая ситуация – кредиты, получаемые в МФО, которые имеют предельный срок в 30 дней. Хотя есть у них линейка долгосрочных займов, которая по отношению к формату работы МФО, ограничена сроком в 1 год.

Таким образом, понятие долгосрочный кредит во многом определяется тем, как и где он используется и в какой форме.

Чтобы более понятно раскрыть суть долгосрочных кредитов (без чего невозможно эффективно управлять долгом даже семейного бюджета), следует рассмотреть основные типы таких займов. Они бывают следующие:

  1. Коммерческие кредиты, которые предоставляются кредитными учреждениями (организациями) бизнесу, включая и микрофинансовые кредитные компании. Здесь сроки могут варьироваться в зависимости от назначения кредита от 1 года и выше. Верхний предел редко превышает 5-7 лет.
  2. Потребительские кредиты. Они, как правило, имеют долгосрочный характер при сроках выше 1 года, но не более 5 лет. Выдаются такие займы на приобретение дорогостоящих товаров и бытовой техники, мебели, автомобилей.
  3. Целевые кредиты – в эту категорию входят долгосрочные займы со сроком от 1 года. Сюда можно причислять ипотечные займы со сроками погашения до 30 лет. Целевые займы на учебу, лечение со сроками от 1 года до 3-6 лет.

Кроме этих отличительных особенностей,они имеют также зависимость срока кредитования от формы их предоставления или выдачи.

Так кредиты на долгосрочный период редко предоставляются наличными деньгами, что оправдывается тем, что суммы таких займов выходят за пределы более 100 000 рублей.

Если же кредитование происходит в виде ценных бумаг, то сроки кредитования редко бывают ниже 3-5 лет, что обусловливается периодом обращения или погашения таких финансовых активов. В частности, если для кредитования используются облигации, то средний срок погашения по ним 3 года. Если же выпускаются векселя, то средний срок погашения от 1 года до 3 лет.

Во многом характеристики долгосрочных кредитов также определяет и то, какие условия должны быть выполнены заемщиком для получения денег в долг на длительный срок.

Перечислим основные условия предоставления долгосрочных кредитов, наиболее часто встречающиеся на практике.

  • Документальное подтверждение платежеспособности клиента. Для того чтобы кредитная организация или банк были уверены в том, что кредит на срок более года под силу выплатить клиенту, они требуют предоставления различных справок о доходах и заработной плате, справки о других доходах – например, декларации по формам 2-НДФЛ или 3-НДФЛ (это налог на доходы физических лиц).
  • Также можно предоставить расчеты по бизнес-плану или договор с контрагентами. Кроме этих основных документов, для подтверждения кредитоспособности от заемщика могут потребовать различные доказательства того, что у него есть источник дохода, который может служить финансовым источником для погашения долга. Например, это может быть договор на аренду квартиры или земельного участка с ежемесячным платежом, или же пакет акций, по которым заемщик получает стабильную сумму дивидендов.
  • Предоставление залога (в ломбарде и т.д). Долгосрочные кредиты берутся на длительные сроки и, как правило, это крупные суммы. Для обеспечения кредита, банк может потребовать предоставление залога в виде какого-либо имущества. Все зависит от конкретных условий. Так для ипотечного займа сроком на 25 лет залогом может служить та недвижимость, под которую и берется заем.
  • В некоторых случаях в качестве залога по долгосрочным кредитам могут быть приняты ценные бумаги или активы, способные иметь ценность на протяжении длительного периода времени – это акции наиболее крупных предприятий страны, облигации государственного займа, ипотечные закладные, сберегательные сертификаты, золотые слитки и тому подобное.
    Причем в некоторых случаях предмет залога подлежит страхованию самим заемщиком и нередко в тех страховых компаниях, с которыми сотрудничает та или иная кредитная организация.
  • Другим условием предоставления долгосрочного займа нередко являются обеспечительные меры со стороны поручителей. Отчасти это связано с тем, что банк может сомневаться в полной платежеспособности клиента и таким образом страхуется от возможных рисков. Причем финансовый или правовой статус (например, дееспособность) поручителей также не должен вызывать сомнений со стороны банка в их платежеспособности.

Все долгосрочные кредиты, как правило, подлежат страхованию, так же как страхуется и сам заемщик (если речь идет об ипотеке), а также объект, который служит предметом залога (недвижимость, автомобиль, яхта, катеры и самолеты).

В последнее время появились также новые формы кредитов, в частности онлайн кредиты и специальные льготные кредиты пенсионерам.

Таким образом, долгосрочные кредиты имеют немало условий, которые с одной стороны позволяют решать более серьезные проблемы заемщика, но с другой – требуют от него более основательной подготовки, в том числе финансовой и правовой.

Долгосрочные кредиты на банковскую карту

Несмотря на то, что процедура выдачи долгосрочных кредитов сопряжена с выполнением ряда условий, все же имеются варианты, когда можно получить заем на длительный срок прямо себе на банковскую карту типа «Кукуруза».

Что для этого нужно?:

  1. Нужно быть клиентом банка и иметь расчетный счет, а также привязанный к нему счет по банковской карте.
  2. Необходимо кроме текущего расчетного счета иметь в банке либо депозит, либо еще какой-либо контракт с банком, который позволяет ему быть уверенным в платежеспособности клиента. Например, если у заемщика есть депозит в Сбербанке на 3 000 000 рублей, то ему без труда удастся получить в банке кредит на несколько сотен тысяч рублей. И даже не нужно будет предоставлять какие-то дополнительные справки и документы. Залогом его обязательства перед банком является его же банковский депозит.
  3. Заемщик должен иметь положительную кредитную историю. Т.е. у него не должно быть просрочек платежей по ранее взятым кредитам, каких-то штрафов перед банком.

Выполнив эти три условия, можно оформить кредит на банковскую карту Сбербанка или другого банка с нулевым балансом, получить кредит на длительный срок, без дополнительных процедур, как это обычно происходит при стандартном обращении за кредитом.

Кредит на один год

Это самый распространенный вид кредита, который применятся и в потребительском кредитовании и в бизнесе. Чем привлекателен этот тип займа, так это тем, что позволяет с одной стороны заемщику обеспечить решение текущей финансовой проблемы и в тоже время есть возможность получить относительно низкую оплату кредита в виде ставки процента.

Эта ставка имеет промежуточное значение между краткосрочными займами, проценты по которым высоки, и низкими ставками по более долгосрочным займам (на 5 лет, например). Так на текущий период средняя ставка кредита на 12 месяцев в российских банках составляет порядка 13-17% в годовом выражении.

Долгосрочные кредиты под низкий процент

Для того чтобы получить кредит под низкий процент, нужно чтобы он имел минимальный срок 3 года. В этом случае банк распределяет всю сумму долга на более длительный временной период, что автоматически снижает ставку процента, по который нужно платить каждый год. Но здесь следует помнить один важный момент. Несмотря на то, что ставка под долгосрочный кредит дается низкая, есть временной фактор, который может превратить даже небольшие суммы в непомерно большой долг к концу срока. Например, ипотечный кредит, пусть даже под 6% годовых, за тридцать лет при простом арифметическом суммировании превратиться в 120%. Т.е. помимо основного долга, нужно будет отдать денег почти в полтора раза больше, чем сам долг и это только в виде «набежавших» процентов.

Ответом на вопрос, где взять без процентов кредит или получить его по самой низкой ставке, например, через золотую корону, можно использовать такие сервисы МКК, как:

  • Монеза;
  • Конга;
  • Лайм до 100 000.

Для получения таких займов требуется предоставить личные данные, паспорт, справку с места работы.

Для того чтобы обратиться в микрофинансовую организацию, выдающую такие типы кредитов, неплохо для начала узнать о ней через отзывы о частных займах от МФО в сетевом пространстве и на форумах.

Как учитывается долгосрочный кредит в балансе предприятия

Учет займов и кредитов в бухгалтерском балансе коммерческого предприятия производится на основании положений Правил бухучета за № 15 от 2008 года.

Вся система проводки платежей по займам и кредитам, их расчетов, осуществляется на счете 66 и счете 67 в общем плане счетов организации.

Причем, по 67 счету отражаются все операции по долгосрочным займам и кредитам. В частности ведется учет того, когда получен кредит, осуществляются проводки по получению, перевод и выдача.

Здесь нужно отметить, что в самих Правилах не содержится конкретной рекомендации, какие займы относить к краткосрочным, а какие к долгосрочным. Поэтому эта задача лежит на самой компании, учитывая ту бизнес-практику, которая существует для конкретного вида бизнеса.

Кредиты на долгий срок – без отказа

Кредит на большие суммы, да еще на большой срок вряд ли удастся получить в обычных кредитных организациях при наличии каких-то проблем с кредитной историей. Если же говорить о многочисленных МФО, какие являются первыми кандидатами и считается, что они как раз занимают эту нишу, то даже они стараются не работать с такими типами займов. Но есть варианты, которые могут решить и эту проблему.

Первый вариант – это взять в долг у знакомых, родственников под расписку. Тут не нужно будет поручителей или залога. И мало кто будет интересоваться с плохой ли кредитной историей заемщик.

Оформить такой кредит можно либо с нотариусом, что крайне желательно, либо при свидетелях, путем предоставления обычной расписки.

Если все же обратиться к сомнительным конторам или МФО, то можно и там получить долгосрочный кредит, даже с открытыми просрочками. Но вот вопрос – что за это потребует такая контора и не придется ли потом искать хорошего адвоката или прятаться от коллекторов.

Кредит на год краткосрочный или долгосрочный?

При определении типа кредита и ставки процента по нему, следует исходить не только из условного принципа, но и требований, которые содержатся в ГК РФ, где четко установлено, что краткосрочные займы определяются сроком до 12 месяцев.

Если имеются сомнения, то лучше всего обратиться к той практике, которая существует на конкретном долговом рынке. Поэтому в разных ситуациях, при разных формах, кредит может считаться, как долгосрочным, так и краткосрочным.

Например, по смыслу законодательства о ценных бумагах, облигационный заем на 3 года – это краткосрочная долговая ценная бумага. Но в то же время, по смыслу налогового кодекса – это долгосрочный финансовый инструмент и доходы по нему освобождаются от налогообложения при сроках владения активом более 3 лет.

Такая разница или отличия обусловлены тем, что существует разная практика учета кредитов.

В некоторых случаях заемщику требуется перевести краткосрочный долг в долгосрочный. Это называется рефинансированием кредита. Такое рефинансирование осуществляется в тех случаях, когда заемщик имеет риск не справиться с погашением краткосрочных обязательств. Поэтому для него выгоднее использовать более низкую ставку кредита при переводе долга в долгосрочный заем. Такое рефинансирование возможно, если заемщиком будет подана соответствующая заявка в кредитное учреждение.

При принятии решения, как определить и нужно ли переводить один тип долга в другой, заемщик должен руководствоваться не толкованиями в правовых документах, а тем, насколько ему это будет выгодно.

В качестве заключения, несмотря на то, что кредит имеет практически тысячелетиями неизменную форму все же и он приобретает черты современности. Так появляются специальные краудлендинговые кредитные сервисы, где фактически каждый пользователь интернета может взять в кредит у такого же пользователя через электронные платформы. Причем подобные электронные кредиты можно брать даже в криптовалюте на криптовалютных биржах или обменных торговых площадках.

Самое интересное, что в такой форме кредитования сами участники сделки договариваются о том, как и под какой процент будет сделан заем, как будет происходить погашение долга. Причем гарантом исполнения обязательств друг перед другом служит уже не закон, не коллекторы и не судебные приставы, а бесстрастная и справедливая электронная система обмена данными (искусственный интеллект).

Прежде чем брать займы на какой-либо срок, просим посмотреть этот выпуск новостей с полезной информацией по теме: