Условия досрочного погашения займа. Образец договора

Досрочное погашение займа

С ростом доходов и укреплением своего финансового положения, должник может захотеть погасить оставшийся долг по телу кредита и проценты за период пользования средствами. Банк это решение не обрадует, так как каждый потерянный день выплат по кредиту означает убыток для финансирующей организации.

Что представляет собой досрочное погашение займа?

Далеко не во всех случаях досрочно погасить заем означает дешевле и проще. Штраф за преждевременное погашение может значительно превысить текущие денежные расходы на обслуживание кредита, поэтому прежде чем решаться на такой шаг, необходимо ознакомиться со всеми тонкостями процедуры.

Что представляет собой досрочное погашение займа?

Необходимо различать с юридической точки зрения понятия «заем» и «кредит».

Под кредитом понимается выдача банком определенной суммы физическому или юридическому лицу на определенный временной период под процент, указанный в договоре.

Под займом понимаются отношения, при которых одна сторона (заимодатель) предоставляет второй стороне (заимополучателю) денежные средства с процентами или без них на основе официально заверенной письменной договоренности по образцу с участием или без третьих лиц.

Важно! Заемщик — физическое лицо в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено письменным соглашением сторон и при сумме, меньшей 50-кратного МРОТ, имеет право досрочно погасить беспроцентный заем и не уведомлять об этом заимодателя. Кредитный заем по определению не может быть беспроцентным, и для него процедура досрочного погашения гораздо сложнее.

В отношении кредитной ссуды досрочное погашение представляет собой оплату остаточного тела кредита и стоимости процентов, как если бы кредит выплачивался в установленные графиком сроки.

Гражданские или юридические лица имеют право на преждевременное закрытие кредита. Это возможно, если в их кредитном соглашении имеется раздел о досрочном возврате кредита и прописаны все условия осуществления данной процедуры.

Договор досрочного погашения займа

В этом или другом разделе обязательно должны быть указаны:

  • денежная сумма (тело), предоставляемая по условию кредита;
  • способ возможной досрочной оплаты и день оплаты;
  • условия, при которых задолженность признается полностью погашенной;
  • форма заявления, оповещения о досрочном закрытии долга.

Важно! В разделе об ответственности сторон должна быть указана пеня / штраф за досрочное погашение кредита без уведомления другой стороны. И могут быть указаны форс-мажорные обстоятельства, при которых заемщик освобождается от необходимости сообщать банку о досрочном погашении задолженности.

Федеральный закон гласит, что заемщик (кредитополучатель) имеет право досрочно закрыть задолженность или любую ее часть, если уведомит об этом кредитодателя в месячный срок. Тогда банк или небанковская структура не имеют законного права требовать с заемщика штраф за досрочное закрытие кредитного счета.

Варианты процедуры досрочного погашения займа:

  1. Заявление на имя кредитодателя с просьбой о преждевременном погашении кредита;
  2. Личный разговор с представителем банка, согласование всех деталей и получение формального согласия на закрытие кредитного счета;
  3. Частичная или полная оплата оставшейся задолженности и получение официальной справки от банка о закрытии кредита и отсутствии претензий с его стороны.

Внимание! Иногда банки, оставшись в проигрыше, могут требовать возмещение или штраф уже после закрытия кредита, ссылаясь на расплывчатые пункты кредитного договора.

Чтобы не удовлетворять их необоснованные требования, можно обратиться к Гражданскому кодексу РФ и Федеральному закону «О Потребительском кредите», который на стороне законопослушного заемщика. Желательно также соблюдать четыре простых правила опытного заемщика:

  1. Оригиналы платежей по кредиту нужно сохранять, а еще лучше сделать с них копии. В суде у добросовестного плательщика с документальным подтверждением больше шансов;
  2. Перерасчет остатка по кредиту должен происходить в день оплаты. Добейтесь от банка этой процедуры в тот же, а не на следующий рабочий день во избежание начисления штрафа. Или заблаговременно выберите дату так, чтобы после нее оставался как минимум один, а лучше несколько рабочих дней;
  3. Получите банковскую выписку о зачислении платежей и сохраняйте чеки о внесении оплаты. Практика показывает, что внесение денежных сумм и зачисление платежей банком по времени может сильно отличаться;
  4. Отслеживайте процедуры по текущему кредитному счету и убедитесь, что его действительно закрыли после того, как вам выдали на руки справку о закрытии кредита.

Узнайте о правилах досрочного погашения кредита из видеоролика: