Как осуществляется взыскание задолженности по договору займа?

Как происходит взыскание задолженности по договору займа

Оформляя кредит, человек планирует, как он его будет закрывать, если в его жизни все останется по-прежнему. Но иногда происходят ситуации, превращающие заемщика в должника, растерянного и не понимающего как платить просроченный кредит и как осуществляется взыскание задолженности по договору займа?

Грамотные рекомендации юристов и адекватное поведение заемщика, способны помочь тем, кто потерял надежду выбраться из долговой ямы и возвратить репутацию платежеспособного человека и надежного клиента.

Подписывая договор о кредите на деньги или товар, клиент не только соглашается со всеми его условиями (ставками, сроками и суммами), но и обязуется вернуть его полностью и вовремя. Если этого не происходит, то заемщик начинает предпринимать действия по взысканию задолженности с помощью своих сил, а потом и суда.

Уже в первый день просрочки приходит уведомление и требование оплатить, затем начинаются более серьезные действия. Исключением является контролируемая просрочка, когда клиент заранее предупреждает о проблемах и заемщик не вносит его в список штрафников, а продлевает договор на те дни, в течение которых не поступали деньги.

Процесс взыскания задолженности:

  1. Звонки и письма с уведомлениями о просрочке и просьбами оплатить.
  2. Звонки от представителей отдела работы с должниками, звонки людям из списка контактов, приглашения в офис.
  3. Предложение рефинансировать кредит или же вынесение требования о полном досрочном погашении с процентами и штрафами.
  4. Обращение кредитора в мировой суд.
  5. Изъятие имущества судебными приставами, аресты счетов.
  6. Списание долга за счет средств должника.

Часто работодатели обязуются судом проводить автоматическое погашение проводки по кредиту, отчисляя на это не более 50 % от официальной заработной платы.

На любом этапе о реальной задолженности выдается справка, образец которой есть у каждого банка, а также у судебных приставов. Она предоставляется по запросу клиента, суда или работодателя.

Как производится расчет задолженности по договору займа

Расчет любой задолженности происходит по стандартной схеме: долг (сумму, которую осталось вернуть) Х ставка по проценту Х количество оставшихся месяцев или дней + штрафы (неустойка Х сумму долга).

Точные суммы для этого уравнения можно найти в договоре, где есть годовая ставка и процент для начисления штрафов, считающийся в процентах от оставшейся суммы долга.

Также на сайте банка или МФО есть калькулятор для самостоятельного расчета.

Штрафы начинают накапливаться с первого дня просрочки, они попадают в отдельную колонку и могут существенно увеличить сумму долга.

Как отдать долги по займам, что делать

Прежде чем начнутся проблемы, надо постараться уладить это дело самостоятельно:

  1. Обратиться в банк сразу же и уведомить, что платеж не может быть переведен. Попросить помощи – отсрочка, льготный период или кредитные каникулы.
  2. Обеспечить наличие справок, подтверждающих реальность ухудшения финансового состояния – расчет с места работы, выписка об увольнении, справка из больницы, заключение МСЭ о присвоении инвалидности.
  3. Написать заявление о реструктуризации кредита в банке заемщике.
  4. Обратиться в другие банки с просьбой о рефинансировании.
  5. Обратиться в районный суд с просьбой о признании банкротом.

Часто должники не понимают в чем разница между этими вариантами.

Реструктуризация – изменения условий договора тем банком, в котором выдавался займ. Он реально уменьшает сумму ежемесячных выплат за счет продления срока. Решение принимается после рассмотрения всех справок.

Рефинансирование – получение нового кредита в стороннем банке на более выгодных условиях. Вся сумма идет по полное погашение долга.

Процедура банкротства отличается тем, что заемщик признает неспособность платить свои долги и просит у суда списать их полностью или частично. Банк имеет право потребовать изъятия и продажи всего личного имущества в счет займа.

Также признание банкротом автоматически означает, что в ближайшие 5, а то и 10 лет исчезнет даже призрачная вероятность нового кредита.

Есть несколько способов, как узнать размер долга:

  1. Обратиться в офис банка или на горячую линию, чтобы узнать сумму, размер штрафов и статус кредитной истории.
  2. Написать доверенность на имя близкого, чтобы он от лица должника обратился в офис банка. Это делается, когда клиент не имеет возможности самостоятельно передвигаться, тяжело болен и нуждается в госпитализации.
  3. Если дело дошло до суда, то получить всю информацию можно у судебного пристава.
  4. И наконец, доступный круглосуточно личный кабинет, должен отображать долг в реальном времени, вместе со всеми начислениями.

Ограничения работы коллекторов

Часто должникам приходится сталкиваться с коллекторами – профессиональными сотрудниками отдела взыскания, чья работа – максимально быстро уговорить должника отдать деньги. Серьезные банки работают только с грамотными людьми, соблюдающими закон и не позволяющими себе унижать, угрожать и запугивать. Тем более страшные происшествия побудили правительство ужесточить закон о коллекторской деятельности.

Какие действия разрешены:

  1. Редкие звонки, не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю и 8-ми в месяц. То есть недопустимо изматывание звонками.
  2. Сообщения же нельзя оправлять более 2 в сутки, а в месяц не более 16.
  3. Время тоже строго ограничено – с 8 до 22 в будни, а в выходные не раньше 9 и не позже 20.
  4. Только 1 раз в неделю можно пригласить должника на личную беседу.
  5. С первой минуты разговора коллектор должен полностью представиться, назвать от какого банка или МФО он говорит и предоставить полную информацию о размере долга.
  6. Категорически запрещено разглашение личных данных любым третьим лицам, не имеющим доверенности или постановления суда. К данным относятся ФИО, место работы, телефон, размер долга, время его оформления, место жительства и прописки, семейное положение.
  7. В случае установления инвалидности, заболевания и попадания в больницу должник имеет право требовать, чтобы коллектор отказался от личного общения.

В случае если даже один пункт был нарушен, клиент имеет право составить жалобу в суд, отдел защиты прав потребителей и предоставить все аудио и видео доказательства.

Советы заемщикам, боящимся стать должниками

Тем, кто только оформил кредит, можно дать следующие советы:

  • Все платежи надо переводить заблаговременно и контролировать их поступление на счет.
  • Чеки о переводах нужно хранить до полного погашения займа.
  • После последнего платежа обязательно надо получить справку, что банк не имеет претензий.

Тем же, кто уже успел попасть в список должников, не помешают рекомендации юристов:

  • Отдавать придется не только ту сумму, которая была взята, но неустойки, штрафы, погашать судебные издержки.
  • После каждого перевода денег в счет долга нужно брать справку подтверждение, или расписку.
  • Даже частичное погашение долга уже говорит в пользу заемщика и об осознании им своей ответственности.
  • Все предоставленные справки могут настроить суд обязать банк пересчитать условия кредита и размер выплат.