Регулирование займов ГК РФ. Установленные формы договора

Займ ГК РФ

Использование кредитов и займов большинством населения производится, к сожалению, с минимальной предварительной подготовкой заемщика. Это действительно серьезный в правовом отношении шаг, так как юридической практике известно немало случаев, когда даже небольшой кредит, взятый, например, в МФО на пару тысяч рублей, оборачивается порой без преувеличения сказать семейной трагедией. Особенно когда судебные приставы приходят описывать чуть ли не все имущество должника.

Чтобы не стать жертвой подобной ситуации, любой, кто хочет использовать кредит для бизнеса, для решения каких-либо финансовых задач семейного бюджета нужно, как минимум, знать основные правовые понятия. Это касается сведений о том, что такое кредит, на каких законодательных основах устанавливаются взаимоотношения между кредитором и заемщиком, какие условия существуют для заключения кредитного договора и то, каким образом осуществляется защита прав сторон в судебных инстанциях.

Что такое займ по ГК РФ

По общему смыслу определений, которые приведены в Гражданском Кодексе относительно займа (глава 42) и кредита – это система правовых отношений между кредитором и должником, которая установлена на принципах добровольности, платности, возвратности и срочности.

Чтобы понять, как эти принципы имеют свое практическое воплощение, раскроем подробнее все эти условия на основе того, что именно говорится об этом в Гражданском Кодексе РФ.

Принцип добровольности.
Это самое существенное условие, которое сопутствует любым гражданско – правовым отношениям – никакая сделка, соглашение или договор не может быть заключен(а) или иметь юридическую силу, если он(а) совершен одной из сторон по принуждению.

Фактически этот принцип гласит, что договор кредита или займа при доказанности, что он совершен под давлением или принудительно теряет свою юридическую силу. Т. е. он может быть признан юридически недействительным (не иметь правовых последствий для сторон).

Довольно часто встречаются ситуации, когда для рефинансирования кредита банк или иное кредитное учреждение заставляет должника подписать новый кредитный договор на новый срок и под другие условия.

Если факт такого принуждения будет доказан заемщиком, то подобный договор кредита может быть оспорен в судебном порядке, признан ничтожным, и не несет никаких правовых последствий для должника. В свою очередь, банк имеет право предъявлять определенные требования к заемщику и отказать ему, если эти критерии не были соблюдены.

Принцип платности.
Кредит или займ по смыслу гражданского законодательства – это предоставление во временное пользование денежных средств, материальных активов за определенную плату.

В данном случае при заключении кредитных соглашений в качестве оплаты устанавливается процент от суммы займа. Такой процент или плата должна быть известной заемщику, и он должен понимать, каким образом будет осуществляться оплата за взятые деньги в долг. Причем ставка процента или оплата кредита (займа), как правило, должна иметь фиксированный (постоянный) характер на весь оговоренный период действия кредитного соглашения. Однако тут есть тоже некоторые нюансы.

Существуют некоторые типы кредитных договоров, по которым не устанавливается конкретная процентная ставка. Иногда такие займы называют беспроцентными (в частности – это часто встречается в договорах лизинга).

Платой по такому долгу является фиксированная сумма, которая возвращается заемщиком или удерживается с него при заключении кредитного соглашения. В этом случае, по смыслу закона, также должна быть оговорена плата кредита или ее аналог, в противном случае договор может быть признан не договором кредита, а соглашением на предоставление безвозмездной ссуды, по которому кредитор не имеет права на взыскание с должника какой – либо оплаты.

Принцип возвратности.
Согласно определению кредита или займа, приведенного в ГК РФ, что это долг, который подлежит обязательному возврату. Т.е. кредитору должник должен вернуть не только всю сумму кредита, но и причитающуюся ему оплату в виде процентов, либо каких-то оговоренных ранее материальных активов.

Принцип платности или возвратности также содержит важную норму и обязательство возвращать заемный капитал, по которым устанавливается ответственность заемщика за добросовестное соблюдение условий договора и возврат занятых денег. Невозврат кредита, займа считается нарушением существенных условий кредитного соглашения, что влечет за собой ответственность заемщика в виде штрафа, пеней и взыскания долгов через суд.

Принцип срочности.
Согласно этому принципу любой договор займа, кредита должен в обязательном порядке иметь срок начала и срок окончания действия. Отсутствие такого указания может привести к признанию недействительности договора, так как не существует бессрочных кредитов. Кроме этого, принципом срочно определен порядок классификации договоров кредита на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты и займы по Гражданскому Кодексу считаются займы сроком менее чем на 12 месяцев. Долгосрочными займами считаются кредитные соглашения, срок действия которых выше 1 года. Необходимо отметить, что в последнем случае законодательством не установлен верхний предел долгосрочных кредитов и займов. Хотя, исходя из практики, известно, например, что долгосрочные арендные отношения могут устанавливаться на срок не более 49 лет.

Все эти принципы составляют правовую основу любого кредитного договора (потребительского, коммерческого, инвестиционного или товарного) и представляет собой набор тех существенных условий, без которых договор не может считаться правоспособным в юридическом отношении.

Договор займа по ГК РФ

Законодатель, ни в Гражданском Кодексе, ни в подзаконных правовых актах, нигде напрямую не указывает, какую именно форму должен иметь тот или иной договор кредитования или займа. Действительно, существует множество всяких форм отношений, товаров и активов, условий, по которым осуществляются кредитные сделки между физ. лицами. Предусмотреть для них всех некий универсальный типовой договор кредита или займа практически невозможно. В ГК ГФ содержится регулирование и перечень существенных условий, которым должен удовлетворять любой кредитный договор или соглашение.

К таким условиям (которые содержатся в ст. 816, 813, 814, 815, 817,818 ГК РФ) относятся:

  1. Условия о предмете кредитных отношений, т.е. в каждом кредитном соглашении должно быть четко прописано что именно является предметом кредитных отношений – деньги, в какой сумме, в какой форме (наличной или безналичной), в какой валюте, если это товар – в каком состоянии, количестве и т.п.
  2. Сроки кредитования. Должен быть прописан срок начала кредитных отношений и срок их окончания. Помимо этого, также могут быть включены условия, при которых возможно продление сроков кредитования, например, для его рефинансирования, досрочного расторжения.
  3. Оплата кредита или займа. Как правило, указывается либо вся сумма полностью, либо процентная ставка. А в некоторых случаях плата за кредит (процентная ставка) может привязываться к каким – то другим параметрам, например, к ставке ЦБ (ставка процента Центрального банка) на момент погашения займа, или курсу валюты на момент выплаты текущих процентов. В этом отношении стороны вольны сами определять порядок и сумму платы. В этом пункте обязательно должны быть включены условия и способы погашения кредита, в каком виде, через какие счета, организации, с какой периодичностью.
  4. Целевое назначение кредита. Некоторые типы кредитов имеют целевой характер, где содержится важное условие, что кредит, выданный заемщику, физическому лицу, должен обязательно использоваться по прямому назначению, т.е. на оговоренные ранее цели.
    Такие условия применяются для инвестиционного или долгосрочного типа кредита. Так, ипотечный кредит должен использоваться для покупки жилья, а не для приобретения автомашины. Нарушение этого пункта условий может повлечь для должника, либо штрафные санкции, пени, либо прекращение договора о займе.

Это основные и существенные условия, без которых не может быть признан правоспособным ни один кредитный договор. Так, например, если кредит или займ был выдан по расписке, но без указания даты ее подписания, сторонами, то такая расписка по смыслу закона не может считаться полноценной. Она может быть оспорена в суде.

Кроме этих условий в договоре кредита, стороны могут оговаривать другие моменты, так или иначе влияющие на выполнение условий по договору. Это обычно ответственность сторон, где и как разрешаются правовые споры, кто является арбитром. Это уже второстепенные характеристики кредитного договора, и главным определяющим моментом остается в конечном итоге договор и выполнение его существенных условий.

В дополнении к перечисленным условиям и характеристикам кредитного контракта или соглашения существуют и различные новации, связные с появлением новых форм денежного обращении и финансовых отношений. Так к примеру рассматриваться законодателями вопрос о том, может ли служить в качестве обеспечения по кредиту электронные контракты (электронные, ипотечные, закладные).

Статья 807 ГК РФ и договор займа

В этой статье ГК РФ содержатся основные требования к форме договора займа, перечисляются существенные условия, определяются ответственности сторон и в том числе порядок возмещения убытков и их компенсации.

Для практических целей, эти статьи (ст. 808, 812 и 395) являются лишь общими требованиями к заключению кредитных соглашений, и, например, для рассмотрения условий по потребительским кредитам более подойдет, для изучения, норма, содержащаяся в профильных федеральных законах, таких как Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ.

Что касается более детальных условий таких, например, как проценты в ст. 809 или оплата за пользование активами, предоставленными в виде ссуды, то следует обращать внимание на такие статьи ГК РФ как 810, 811, 819. Кроме кодифицированного законодательства, при заключении каких – то особых кредитных договоров, нужно брать во внимание и существующую судебную или арбитражную практику.

Постановления Пленума ВС (верховного суда) дают более точные определения норм и требований, содержащихся в различных законодательных актах, касающихся кредитных отношений.

Срок краткосрочного займа по ГК РФ

В соответствии со статьями главы 42 ГК РФ и принципом срочности кредитов, законодателем уставлен срок для краткосрочных займов не более, чем 12 месяцев. Однако следует учесть, что это определение дано в общем порядке применительно к кредитам и займам. В некоторых случаях, таких как осуществление займов в виде ценных бумаг (облигации, вексель) такой срок может существенно отличаться.

К примеру, 3-х летние облигации государственного займа могут считаться краткосрочными займами, и соответственно, по ним будет вестись налоговый и бухгалтерский учет как по краткосрочным обязательствам.

Также условие срочности нередко содержит оговорку, по которой осуществляется досрочное погашение кредита, а также сопровождающие эти обязательства стороны.

Беспроцентный займ по ГК РФ

Беспроцентный займ – это форма кредитных отношений, где плата за предоставленные в долг финансовые (материальные) активы, определяется не в процентах. На практике это имеет форму целевых кредитов, субсидируемых государством, в частности, при ипотечном кредитовании многодетных семей или инвалидов. Также беспроцентные займы предполагают в своей основе, что плата за такой кредит может быть истребована в другой материальной или даже нематериальной форме, в виде каких – то услуг.

Какие неожиданности могут подстерегать заемщика и что об этом говорит Гражданский кодекс? Смотрите видео, чтобы узнать: